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利息制限法とグレーゾーン金利
実は法律違反の高金利が設定されている
借りたお金を返す時に、皆さんは「利息」をつけて返しているでしょう。その利息は何％になっていますか？
消費者金融やクレジット会社のキャッシングの場合、殆どの会社が２３％〜２９．２％の利息になっていると思います。実は、これらの利息は「利息制限法」という法律に違反しているのです。利息制限法では、利息の上限を次のように定めています。
利息制限法による利息の上限
元金が１００万円以上なら年１５％
１０万円以上１００万円未満なら年１８％
１０万円未満なら年２０％
高金利がつく理由
こんな高金利が当然のようについているのは何故なのでしょうか？
それは、利息を定めているもう１つの「出資法」という法律と関係があります。
出資法では、利息の上限を２９．２％と定めています。そして、この上限を超えた利息をとった場合には、５年以下の懲役、もしくは１０００万円（法人の場合は３０００万円）以下の罰金、もしくはこれらが併科される、という厳しい罰則規定があるのです。
しかし、「利息制限法」には罰則規定がありません。だから、殆どの会社が「利息制限法には違反しているけれど、出資法には違反していない」範囲で、利息をつけているのです。いわゆる「グレーゾーン金利」です。
「利息制限法」を味方につけると
「利息制限法」を味方につければ、借金を減らすことができます。
このように、利息制限法を超えた利息をつけて、借金を返していた場合、超過分は無効とみなされ、払いすぎていた利息を元金に充当する、ということができます。
利息制限法の上限にまで引き下げて再計算をすると、借金総額を減額できる場合がありますし、すでに借金が０円になっていたり、逆に払いすぎていた（過払金が発生していた）という場合もあります。（この過払金は返してもらえます）
借金がどの程度減額できるかどうかは、何年間返済をしていたか、という取引期間が大きく影響します。目安としては、途中で完済をしていなくて、６年〜７年、借りたり返したりを繰り返していると、大幅な減額が期待できるでしょう。